Vous avez un projet de création ou de reprise d’entreprise, mais vous ne disposez pas des garanties suffisantes pour obtenir un crédit ? Le prêt d’honneur peut être la solution. Accessible sans caution ni intérêts, il peut constituer le coup de pouce dont vous avez besoin pour vous lancer. Voici ce que vous devez savoir sur ce type de financement.
Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur ?
Définition et objectifs
Le prêt d’honneur est un prêt personnel à taux zéro, sans garanties ni caution personnelle, qui peut être accordé à un entrepreneur pour l’aider à créer ou à reprendre une entreprise. Reposant sur une logique de confiance, il est accordé à la personne physique et non à la personne morale qu’est l’entreprise. De ce fait, les fonds sont versés sur le compte personnel de l’entrepreneur.
Ce type de financement est souvent proposé par des réseaux spécialisés tels que :
- Initiative France
- Réseau Entreprendre
- France Active (pour les activités à impact social)
L’objectif du prêt d’honneur est double. Il vise tout d’abord à renforcer les fonds propres des entrepreneurs, afin de faciliter leur accès à d’autres financements par la suite, comme un prêt bancaire classique. De plus, il permet d’accompagner les porteurs de projet grâce à un suivi régulier.
Les types d’emprunts
Le prêt d’honneur “classique” n’est pas la seule option. En effet, ce type de financement peut s’adapter à certains cas de figure spécifiques, tels que :
- Innovation : pour les entreprises innovantes à fort potentiel de croissance.
- Startups : pour accompagner les startups.
- Solidaire : pour les entrepreneurs en situation financière fragile.
- Prêt NACRE : Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d’Entreprise.
- Régionaux : pour soutenir certaines activités sur un territoire précis.
- Sectoriel : pour certains secteurs d’activités spécifiques.
- Femmes entrepreneuses : pour encourager l'entrepreneuriat féminin.
À qui s’adresse le prêt d’honneur ?
Les personnes éligibles
Le prêt d’honneur n’est pas réservé aux jeunes entrepreneurs ni aux créations de start-ups. Ce financement est destiné à une grande diversité de porteurs de projet, qu’ils soient en phase de création ou en reprise d’entreprise.
Ce qui compte n’est pas le niveau de revenu ou le capital initial, mais la solidité du projet et la confiance de l’organisme prêteur. Voici une liste non exhaustive des personnes qui peuvent être financées par un prêt d’honneur :
- Les créateurs d’entreprise : toute personne souhaitant lancer une activité (micro-entreprise ou société).
- Les repreneurs d’entreprise : tout entrepreneur qui reprend une activité existante, souvent après un rachat de fonds de commerce ou de parts sociales.
- Les jeunes diplômés : certaines structures soutiennent les jeunes de moins de 30 ans qui souhaitent lancer un projet à la sortie de leur école ou de leur université.
- Les demandeurs d’emploi : le prêt d’honneur est un bon levier pour se réinsérer professionnellement en créant une activité.
- Les salariés en reconversion : les salariés qui souhaitent quitter leur emploi pour devenir indépendant.
- Les entreprises en difficulté financière : certaines structures comme l’Adie accompagnent les micro-entrepreneurs et les personnes qui n’ont pas accès au système bancaire classique.
Bon à savoir
Le prêt à taux zéro Nacre permet d’aider financièrement les porteurs de projet au chômage, en difficulté pour trouver un emploi, ou en situation de précarité. Cela concerne également les bénéficiaires du RSA et les salariés qui souhaitent reprendre leur entreprise.
Les sociétés non éligibles
Certaines entreprises ne peuvent pas être éligibles au prêt d’honneur :
- SCI : Sociétés Civiles Immobilières
- Entreprises du secteur agricole
- Entreprises d’exportation
- Entreprises du secteur de l’intermédiation financière
- Entreprise de la pêche et de l’aquaculture
- Entreprises immobilières (location et promotion immobilière)
Bon à savoir
le prêt d’honneur étudiant est désormais remplacé par un prêt à taux zéro garanti par l’État. Il est accordé aux étudiants non boursiers ou boursiers à l’échelon 0, par certaines banques. Pour y avoir accès, il faut avoir moins de 28 ans, être de nationalité française ou d’un pays membre de l’UE, et être inscrit dans un établissement d’études supérieures.
Les conditions d'attribution
Le profil de l’emprunteur
Pour pouvoir légalement demander un prêt d’honneur, l’emprunteur doit :
- Être domicilié fiscalement sur le territoire français
- Avoir la nationalité française ou être ressortissant de l’UE
- Avoir au moins 18 ans
- Être en situation régulière
- Ne pas être interdit bancaire et avoir une capacité de remboursement personnelle minimale (sans garanties exigées)
Les pièces justificatives
- Une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport, titre de séjour)
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- RIB personnel
- Avis d’imposition
- Attestation de France Travail (pour les demandeurs d’emploi)
- Derniers bulletins de salaire (pour les salariés)
- Bilan (si le projet est déjà amorcé ou s’il s’agit d’une reprise)
Le projet
Le projet doit être une création, une reprise d’entreprise, ou encore le développement d’une activité de moins de trois ans. Il doit être réaliste, avec un modèle économique clair et structuré. Enfin, il doit pouvoir maintenir l’emploi, ou en créer, grâce à un chiffre d’affaires durable ou un impact positif sur le territoire. En clair, l’entrepreneur doit pouvoir apporter la preuve que son projet est viable et rentable.
Plusieurs statuts juridiques sont acceptés :
- Micro-entrepreneur
- EURL, SARL
- SAS, SASU
- SCOP
En revanche, les SCI, les associations non commerciales, ou encore les activités purement spéculatives ne sont pas éligibles.
L’accompagnement
Le prêt ne peut pas être demandé seul. Il s’inscrit dans une démarche d’accompagnement en plusieurs étapes :
- Prendre contact avec un interlocuteur local spécialisé comme Initiative France, Réseau Entreprendre, ou encore France Active.
- Rencontrer un conseiller pour vérifier l’éligibilité du projet et être guidé dans le montage du dossier.
- Constituer un business plan structuré avec un prévisionnel financier.
- Passer devant un comité d’agrément composé de chefs d’entreprise, de banquiers, ou encore d’experts-comptables pour évaluer la faisabilité du projet et la motivation de l'entrepreneur.
La réponse positive ou négative est généralement transmise dans un délai de 1 à 4 semaines.
Le montant et la durée de remboursement
Le montant de ce type de prêt fluctue en fonction de l’organisme prêteur, du profil de l’emprunteur et de la nature du projet. Il peut s’étendre de 1000 à 90 000 euros, selon les projets et les organismes prêteurs. La plupart du temps, les plafonds sont les suivants :
- Initiative France : entre 1000 et 3000€
- Réseau Entreprendre : jusqu’à 50 000€, voire 90 000e pour les initiatives innovantes
- France Active : entre 2000 et 5000€
- Prêt d’honneur pour jeunes : souvent plafonné à 10 000€
Son remboursement varie quant à lui de 1 à 7 ans.
Bon à savoir
vous pouvez consulter la liste des prêts d’honneur pour comparer toutes les solutions de financement disponibles.
Prêt d’honneur et prêt bancaire, quelle différence ?
Le prêt d’honneur et le prêt bancaire classique sont deux dispositifs très différents par leur nature, leurs conditions et leurs objectifs.
La nature et les conditions
Le prêt d’honneur est un emprunt personnel, sans intérêt, sans garantie ni caution personnelle. L’objectif de ce financement est de renforcer les fonds propres de l’entrepreneur pour lancer son activité ou pour augmenter ses chances d’obtenir un emprunt classique. La durée de remboursement peut s’étendre de 1 à 7 ans, mais est en moyenne de 2 à 5 ans.
Le prêt bancaire est quant à lui un emprunt professionnel, à taux fixe ou variable selon le profil. Il est accordé à l’entreprise, exige des garanties et permet le financement de dépenses précises liées à l’activité professionnelle. La durée de remboursement est variable selon la banque et le profil.
Les objectifs et les démarches
Le prêt d’honneur n’a pas pour objectif de remplacer l’emprunt bancaire. Bien souvent, il s’agit d’un levier pour l’obtenir. Emprunter une somme d’argent avec zéro intérêt permet en effet aux entrepreneurs de renforcer leurs fonds propres et donc leur solvabilité. Les banques apprécient également les projets soutenus par des réseaux comme initiative France ou Réseau Entreprendre, car ce soutien renforce la crédibilité des entrepreneurs.
Les démarches sont également différentes pour ces deux types de financement :
Le prêt d’honneur :
- Démarches à effectuer via certains réseaux d’accompagnement
- Passage devant un comité d’agrément
- Nécessite un business plan
Le prêt bancaire :
- Démarches auprès d’une banque
- Analyse financière poussée (ratio, solvabilité, capacité de remboursement)
- Nécessité de garanties et d’un dossier très complet
Critère | Prêt d'honneur | Prêt bancaire |
|---|---|---|
Type de prêt | Prêt personnel accordé au porteur de projet à titre privé | Prêt professionnel accordé à l’entreprise |
Usage | Renforcement des fonds propres personnels de l’entrepreneur | Financement de dépenses précises liées à l’activité |
Affectation des fonds | Libre, mais souvent utilisé comme apport personnel pour un emprunt classique | Utilisation strictement encadrée |
Justificatifs | Pas toujours exigés | Obligatoires (devis, factures, contrats…) |
Remboursement | Entre 1 et 7 ans | Variable selon les cas |
Logique de décision | Confiance, engagement humain | Analyse critique, rentabilité |
Objectifs | Favoriser la création | Rémunérer avec intérêts |
Comment faire une demande de prêt d’honneur ?
Identifier le bon interlocuteur selon votre situation
Plusieurs réseaux d’accompagnement proposent des prêts d’honneur, avec des critères et un public cible bien définis. Initiative France s’adresse par exemple aux créateurs, repreneurs et entreprises de moins de trois ans. Réseau Entreprendre accompagne les projets à potentiel de croissance et de création d’emploi. France Active est orientée autour des activités à impact social, tandis qu’Adie est surtout centré sur les micro-entreprises.
La première étape est donc d’étudier ces organismes afin de déterminer celui qui correspond le mieux à votre projet. Vous pouvez également vous rapprocher de votre Chambre de commerce et d'industrie (CCI) ou de votre Chambre des métiers et de l’artisanat (CMA) pour recevoir des conseils.
Prendre contact avec une plateforme locale
Une fois que le réseau adapté à votre projet est identifié, vous pouvez prendre rendez-vous avec la plateforme d’accompagnement la plus proche. Ce premier contact permet de vérifier votre éligibilité, de présenter votre projet, et de vous informer sur le fonctionnement local (critères, calendrier, délais…).
Construire un dossier solide
Votre projet repose sur un business plan structuré qui doit contenir les éléments suivants:
- Présentation du projet : idée, objectifs, valeur ajoutée
- Biographie du porteur : parcours, motivations, compétences
- Prévisionnel financier sur 3 ans : plan de financement, bilan prévisionnel, trésorerie…
- Analyse du marché : cible, concurrence, stratégie commerciale
- Besoins de financement : montant souhaité et utilisation
- Documents justificatifs : pièce d’identité, justificatif de domicile, CV, devis…
Passer devant le comité d’agrément
Une fois le dossier finalisé, il est soumis au comité d’agrément composé de chefs d’entreprise, de banquiers, d’experts-comptables et de membres du réseau local. Ces personnes évaluent la viabilité du projet, la motivation du porteur, la cohérence financière et le besoin réel du prêt. En tant qu’entrepreneur, vous devez présenter oralement votre projet et répondre aux questions afin de convaincre le jury.
La décision
La décision peut être rendue en une ou plusieurs semaines. En cas d’acceptation, vous signez le contrat de prêt personnel à taux zéro, en précisant le montant, la durée et le calendrier de remboursement.
Bon à savoir
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Conclusion
Le prêt d'honneur est bien plus qu’un financement. Il s’agit d’un engagement de confiance et d’un levier stratégique pour les entrepreneurs. Même s’il ne demande pas de garantie, il implique un réel investissement en temps, ainsi qu’une présentation sérieuse du projet. Pour toutes les démarches administratives en ligne, Yousign vous accompagne avec la signature électronique, qui vous permet de gagner du temps et de signer vos accords en toute sécurité.
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FAQ
Dois-je payer des intérêts ?
Non, le prêt d’honneur est gratuit : 0 % d’intérêt et aucuns frais de dossier.
Dois-je fournir une garantie ?
Non, aucune garantie ni caution personnelle n’est exigée.
Est-ce cumulable avec un prêt classique ?
Oui, c’est même recommandé : le prêt d’honneur renforce vos fonds propres et facilite l’obtention d’un prêt bancaire.
Puis-je signer mon contrat de prêt à distance ?
Oui, de plus en plus de réseaux proposent la signature électronique des contrats de prêt. Avec des solutions comme Yousign, vous pouvez signer vos documents en ligne, en toute sécurité, simplicité et conformité légale.
