Chaque année, 65 % des entreprises françaises subissent au moins une tentative de fraude au changement de coordonnées bancaires. Dans ce contexte, l'IBAN Check – processus de validation et de vérification d'un IBAN – devient un outil de sécurisation indispensable pour les paiements internationaux.
Depuis le 5 octobre 2025, le service de Verification of Payee (VoP) est entré en vigueur dans l'Union européenne, avec une obligation pour les prestataires de services de paiement de le proposer pour les paiements instantanés à partir du 9 octobre 2025, conformément au règlement (UE) 2024/886.
Résumé en bref
- Définition de l'IBAN : Numéro de compte bancaire international standardisé (norme ISO 13616) utilisé pour les virements dans 89 pays, dont les 41 membres de la zone SEPA.
- Validation syntaxique : Contrôle automatique de la structure et de la clé de contrôle (algorithme modulo 97) qui détecte les erreurs de saisie mais ne garantit pas l'existence du compte.
- Vérification de l'existence : Interrogation auprès de la banque bénéficiaire pour confirmer que le compte existe et est actif.
- Verification of Payee (VoP) : Service obligatoire depuis octobre 2025 qui vérifie la concordance entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire pour prévenir la fraude.
- Outils disponibles : Calculateurs gratuits pour la validation syntaxique et solutions professionnelles comme Yousign Verify pour une vérification complète.
Qu'est-ce qu'un IBAN et pourquoi le vérifier ?
Structure et composition d'un IBAN
L'IBAN (International Bank Account Number) est un identifiant de compte bancaire standardisé selon la norme ISO 13616:2020. Il se compose de trois éléments :
- Code pays (2 lettres) : FR pour la France, DE pour l'Allemagne, ES pour l'Espagne
- Clé de contrôle (2 chiffres) : calculée via l'algorithme modulo 97-10
- BBAN : structure variable selon le pays, comprenant le code banque, le code agence et le numéro de compte
Exemple français : FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189 (27 caractères)
La longueur d'un IBAN varie de 15 caractères (Norvège) à 31 caractères (Malte).
Les risques d'un IBAN incorrect
- Perte financière directe : Un virement effectué sur un IBAN frauduleux entraîne une perte importante avec des taux de récupération très faibles.
- Rejet et frais bancaires : Un IBAN mal saisi génère un rejet avec des frais de 10 à 50 € et des délais de 1 à 3 jours.
- Fraude au virement instantané : Avec les virements SEPA instantanés, l'argent est transféré en moins de 10 secondes de manière irréversible.
Selon Cybermalveillance.gouv.fr, les fraudes au faux RIB ont bondi de +603 % en 2024, devenant la 10ᵉ cybermalveillance la plus répandue en France.
Les 3 niveaux de vérification IBAN
Niveau 1 : Validation syntaxique (modulo 97)
La validation syntaxique s'appuie sur l'algorithme modulo 97-10 (norme ISO 7064) pour vérifier la cohérence mathématique de la clé de contrôle.
Principe : L'algorithme déplace les 4 premiers caractères à la fin, remplace chaque lettre par sa valeur numérique (A=10... Z=35), puis divise par 97. Si le reste = 1, l'IBAN est valide.
Taux de détection d'erreurs :
- Erreurs simples : 100 %
- Transpositions adjacentes : 99 %
- Erreurs multiples : > 97 %
Ce qu'elle détecte : Format incorrect, clé erronée, caractères invalides.
Ce qu'elle NE détecte PAS : Compte fermé, nom du titulaire, capacité à recevoir des virements.
Bon à savoir
La validation syntaxique est gratuite et instantanée (< 100 ms). Des calculateurs comme iban.com permettent une vérification immédiate.
Niveau 2 : Vérification de l'existence du compte
Le deuxième niveau interroge la banque bénéficiaire pour confirmer que le compte existe et est actif.
Informations confirmées :
- Existence du compte bancaire
- Statut actif ou fermé
- Capacité à recevoir des virements SEPA
Couverture : Élevée en France (environ 90 %), bonne en zone SEPA (60-80 %), variable hors SEPA.
Délai : 200 ms à 3 secondes.
Cette vérification détecte les comptes obsolètes. Environ 30 % des coordonnées bancaires deviennent caduques chaque année dans les référentiels d'entreprise.
Niveau 3 : IBAN Name Check / Verification of Payee
Le Verification of Payee (VoP) vérifie la correspondance entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire. Service obligatoire depuis le 5 octobre 2025 pour les paiements instantanés (règlement UE 2024/886).
Fonctionnement : Le système interroge la banque bénéficiaire qui compare le nom fourni avec le titulaire réel. Réponse en moins de 5 secondes.
4 types de réponses :
Réponse | Signification | Action |
|---|---|---|
Match | Nom correspond exactement | Poursuivre le paiement |
Close Match | Nom similaire | Vérifier manuellement |
No Match | Nom ne correspond pas | Bloquer et enquêter |
Not Applicable | Service non disponible | Contrôle alternatif |
Le VoP constitue la meilleure protection contre la fraude au changement de RIB, en hausse de +603 % en 2024.
Outils et services de vérification IBAN disponibles
Solutions gratuites en ligne
Pour une validation IBAN syntaxique basique :
- IBAN.com : Validateur gratuit avec base de données des formats par pays
- Valideriban.fr : Service français de vérification instantanée
- SWIFT IBAN Registry : Référence officielle (89 pays enregistrés)
Ces outils conviennent aux vérifications ponctuelles mais ne confirment ni l'existence du compte ni le nom du titulaire.
Yousign Verify : vérification professionnelle complète
Yousign Verify propose une solution intégrant les trois niveaux de contrôle :
Fonctionnalités :
- Validation syntaxique instantanée : Vérification automatique modulo 97-10
- Vérification de l'existence : Interrogation des systèmes bancaires
- IBAN Name Check : Conformité VoP règlement UE 2024/886
- Couverture étendue : 41 pays SEPA et au-delà
Cas d'usage :
- Onboarding fournisseur : Validation automatique lors de la création de fiches
- Sécurisation des paiements : Contrôle pré-paiement anti-fraude
- Audit de base : Vérification périodique du référentiel (30 % de données obsolètes/an)
- Conformité : Respect des obligations VoP
Avantages :
- API REST : Intégration simple dans ERP et logiciels comptables
- Temps de réponse optimisé : Quelques centaines de millisecondes
- Conformité RGPD : Traitement des données bancaires sécurisé
- Formats multiples : API temps réel, batch, ou interface web
Bon à savoir
Yousign Verify s'intègre dans l'écosystème Yousign, sécurisant l'ensemble du cycle : collecte des coordonnées, signature électronique des contrats, vérification IBAN avant paiement.
Bonnes pratiques pour sécuriser vos virements
Vérifier systématiquement les nouveaux IBAN
Processus en trois étapes :
- Validation syntaxique : Utilisez Yousign Verify pour détecter les erreurs de frappe
- Vérification de l'existence : Confirmez que le compte est actif
- Contre-appel téléphonique : Contactez le fournisseur sur un numéro vérifié indépendamment
Mettre en place un contrôle interne robuste
Principes clés :
- Séparation des tâches : Demandeur ≠ Valideur ≠ Payeur
- Double validation : Pour montants élevés (ex : > 10 000 €)
- Alertes automatiques : En cas de modification récente (< 30 jours)
- Formation : Sensibilisation aux techniques de fraude (phishing, BEC)
- Audit régulier : Vérification annuelle du référentiel
Respecter la non-discrimination IBAN dans la zone SEPA
Le règlement (UE) n°260/2012 interdit toute discrimination basée sur la localisation de l'IBAN dans les 41 pays SEPA.
À faire : Accepter tous les IBAN SEPA, appliquer les mêmes contrôles, pas de frais supplémentaires
Interdit : Refuser un IBAN étranger SEPA, délais plus longs, double validation uniquement pour IBAN étrangers
Sanction : Jusqu'à 375 000 € en France (DGCCRF).
Conclusion
L'IBAN Check est devenu indispensable pour sécuriser les virements internationaux. Avec l'obligation VoP depuis octobre 2025 et l'essor des paiements instantanés irréversibles, investir dans une solution comme Yousign Verify devient un impératif de conformité et de gestion des risques. L'automatisation de ces contrôles permet de réduire la charge manuelle tout en augmentant drastiquement le niveau de sécurité face à une fraude en hausse de +603 %.
FAQ : Questions fréquentes sur l'IBAN Check
Quelle est la différence entre IBAN et BIC ?
L'IBAN identifie un compte bancaire spécifique (jusqu'à 31 caractères), tandis que le BIC identifie l'établissement bancaire (8 ou 11 caractères). Pour les virements SEPA, seul l'IBAN est obligatoire depuis 2016.
La validation IBAN suffit-elle à éviter toute fraude ?
Non. La validation syntaxique détecte uniquement les erreurs de structure. Pour une protection optimale, combinez vérification IBAN, VoP, et contrôles humains. Yousign Verify intègre ces trois niveaux.
Comment fonctionne l'algorithme modulo 97 ?
L'algorithme déplace les 4 premiers caractères à la fin, remplace chaque lettre par sa valeur numérique, puis divise par 97. Si le reste = 1, l'IBAN est valide. Détection : 100 % erreurs simples, 99 % transpositions.
Tous les pays utilisent-ils l'IBAN ?
Non. 89 pays ont adopté l'IBAN, dont les 41 membres SEPA. Les États-Unis, Canada, Australie, Chine et Japon n'utilisent pas l'IBAN.
Le service VoP est-il gratuit ?
Pour les paiements instantanés, le règlement UE 2024/886 impose aux PSP de fournir le VoP gratuitement. Pour les virements classiques, des solutions comme Yousign Verify proposent des modèles tarifaires adaptés.
Que faire si VoP retourne "No Match" ?
Bloquez le paiement, contactez le bénéficiaire par téléphone (numéro vérifié indépendamment), demandez une attestation bancaire officielle, signalez l'incident si suspicion de fraude.
