KYC vs KYB: diferencias, procesos y tecnologías

El procedimiento Know Your Customer (KYC), o "conoce a tu cliente", se compone de varias acciones que permiten a los organismos financieros y a las empresas verificar la identidad de sus clientes, para asegurar la seguridad de las transacciones financieras.

Consiste en controlar la identidad de los clientes examinando sus documentos legales (pasaporte, DNI, justificante de domicilio...), pero también en verificar las informaciones con métodos más avanzados como el reconocimiento vocal o facial. Finalmente, el KYC requiere una supervisión constante de las transacciones, para detectar cualquier comportamiento sospechoso.

El KYC responde a varios objetivos:

• La lucha contra el blanqueo de dinero: impedir que los criminales utilicen los servicios financieros para actividades ilegales.
• La prevención del fraude: evitar las falsas declaraciones, la suplantación de identidad, o cualquier otra acción fraudulenta.
• El respeto de la normativa: asegurar el cumplimiento de las diferentes obligaciones legales (mundiales, europeas y nacionales).
• La evaluación de riesgos de clientes: determinar si un cliente representa un riesgo relacionado con la financiación del terrorismo, la corrupción u otras actividades ilegales.

El proceso Know Your Business (KYB), o "conoce tu empresa", permite a las empresas y a las instituciones financieras verificar la identidad de las empresas con las que trabajan.

Al igual que el KYC, el KYB consiste en recopilar y verificar las informaciones. En lugar de concernir a los clientes, se trata aquí de las empresas: denominación social, número de identificación de empresa (CIF/NIF), estatuto jurídico, dirección, identidad de los dirigentes... Los métodos de verificación pueden variar según los organismos, y la supervisión continua es obligatoria para detectar eventuales actividades que salgan de lo ordinario.

Los objetivos del KYB son similares a los del KYC: luchar contra el blanqueo de dinero, prevenir el fraude, respetar las normativas y evaluar los riesgos que presentan las empresas.

El KYC y el KYB presentan numerosos puntos en común, tanto por su proceso de aplicación como por sus objetivos. La principal diferencia es que el KYC se concentra en los clientes, mientras que el KYB concierne a las empresas.

He aquí un cuadro comparativo para visualizar mejor las diferencias:

En resumen, el KYC se aplica a las personas físicas. Es utilizado por la mayoría de los bancos, instituciones financieras y plataformas de criptomonedas, así como por ciertas empresas. Responde a las normas AML que tienen como objetivo luchar contra el blanqueo de dinero.

El KYB se aplica a las personas jurídicas, y se extiende a los servicios B2B y a las plataformas de comercio electrónico. Sirve para verificar la identidad jurídica y la legalidad de las empresas, para asegurar una colaboración segura.

El KYC sigue las siguientes etapas:

La empresa o el banco pide al cliente que proporcione documentos para probar su identidad. Se trata a menudo del DNI o del pasaporte en curso de validez. Es necesario que los documentos contengan las informaciones esenciales (dirección, nombre completo, fecha de nacimiento...), así como una foto para poder identificar físicamente al cliente.

Los bancos recopilan especialmente estos documentos para justificar la identidad de los clientes antes de dejarles abrir una cuenta.

Los documentos oficiales se verifican para asegurarse de que no son falsos y pertenecen a las personas correctas. Para validar la autenticidad de los documentos de identidad, las empresas y bancos pueden utilizar varias técnicas. Pueden especialmente comparar una foto del cliente con la que se encuentra en su pasaporte o su DNI. También es posible utilizar procesos digitales como proveedores de verificación de identidad a distancia.

Ciertos clientes son objeto de verificaciones más importantes, porque pueden presentar riesgos más elevados. Es especialmente el caso de las Personas Políticamente Expuestas (PEP), que necesitan evaluaciones más profundas, aplicadas por la Diligencia Debida Reforzada (Enhanced Due Diligence). Este proceso reforzado permite verificar que estas personas no están vinculadas a actividades ilegales como la corrupción o el blanqueo de dinero, y que no han sido ya objeto de sanciones.

El KYC no se detiene después de la verificación de los documentos y la validación del cliente. Una supervisión regular es indispensable para controlar las transacciones financieras y detectar eventuales comportamientos inhabituales que pueden ser la señal de una actividad ilegal. Puede tratarse de un cambio en los hábitos del cliente, como importes de transacciones o frecuencias que salen de lo ordinario.

Las etapas del proceso KYB son bastante similares a las del KYC. En efecto, los objetivos siguen siendo los mismos, solo las entidades controladas son diferentes. El KYB sirve para verificar la identidad de los socios comerciales y otros colaboradores profesionales. Se implementa de la siguiente manera:

Los documentos recopilados son la dirección de la empresa, los documentos de registro (inscripción CIF/NIF, número de IVA, certificado del Registro Mercantil...). La verificación del número CIF/NIF es una etapa esencial para confirmar la existencia legal de la empresa socia. Ciertos organismos pueden también pedir otros documentos como los estatutos jurídicos.

El organismo que aplica el KYB verifica después las informaciones para asegurarse de que la empresa con la que desea colaborar es real y que su actividad es legal. Procede también a la identificación del titular real (beneficiario final efectivo), que representa a los propietarios reales de la empresa. Esta verificación es útil para detectar eventuales sociedades pantalla.

Al igual que el KYC, el KYB aplica un sistema de verificación más importante para las personas políticamente expuestas. Además, el organismo controla los registros gubernamentales para asegurarse de que la empresa socia no es objeto de sanciones internacionales.

La supervisión concierne a las transacciones efectuadas por los socios B2B para prevenir cualquier actividad sospechosa, pero también la supervisión mediática (prensa, redes sociales...), para controlar la reputación de los colaboradores y detectar cualquier elemento negativo.

La verificación de identidad vía el KYC y el KYB no se detiene en la recopilación de documentos. Debe también garantizar la trazabilidad y la autenticidad de los compromisos tomados por los clientes y las empresas. Es aquí donde la f juega un papel clave.

En el marco de un proceso de incorporación de cliente o de una relación comercial B2B, la firma electrónica permite:

• Certificar la identidad del firmante: gracias a los mecanismos de autenticación (SMS, email, verificación biométrica), la firma electrónica refuerza la verificación KYC/KYB.
• Garantizar la trazabilidad de los documentos: cada firma está sellada temporalmente y asegurada, conforme al reglamento eIDAS (n°910/2014).
• Acelerar los procesos de cumplimiento: al digitalizar la firma de contratos, formularios de apertura de cuenta, convenios o documentos normativos, las empresas ganan en rapidez y en seguridad.
• Asegurar el valor legal de los compromisos: una firma electrónica avanzada o cualificada ofrece un valor probatorio equivalente a una firma manuscrita.

Con Yousign, usted puede:

• Verificar la identidad de sus clientes y socios gracias a nuestra solución Yousign Verify, que automatiza la verificación de documentos de identidad, datos bancarios y extractos Kbis.
• Hacer que sus documentos se firmen de conformidad con las normas mediante firmas electrónicas simples, avanzadas o cualificadas, adaptadas a sus necesidades reglamentarias.
• Garantizar la trazabilidad y la seguridad de cada transacción gracias al sellado de tiempo cualificado y al almacenamiento seguro de las pruebas.
• Acelerar sus procesos de incorporación: reduzca en varios días el tiempo de validación de clientes y socios gracias a la automatización.

Uno de los desafíos principales del KYC es contrarrestar las tentativas de suplantación de identidad, que pueden llevar a actividades ilegales utilizando las plataformas financieras. Para ello el KYC utiliza varias tecnologías que permiten reconocer la identidad de los clientes con documentos digitales. La autenticidad se verifica también por sistemas de autenticación biométricos, lo que permite luchar contra el uso de falsificaciones.

El KYB se enfrenta por su parte a un desafío importante: una ausencia de método claro y universal para asegurar al máximo cada etapa del proceso de verificación. Los organismos que utilizan el KYB deben por tanto utilizar varias plataformas y herramientas para multiplicar las verificaciones y controlar un cierto número de documentos. Pueden por ejemplo consultar los registros comerciales o aplicar controles AML a imagen del KYC para tener una visión global de la identidad y de las informaciones esenciales de una empresa.

Además, más allá de la verificación de identidad, las instituciones financieras deben ahora garantizar su resistencia operacional digital frente a las ciberamenazas, un desafío clave abordado por nuevas regulaciones como DORA.

El KYC y el KYB son procedimientos que utilizan varias tecnologías similares, para verificar la conformidad de los documentos, de los clientes para uno, de las empresas para el otro. He aquí las tecnologías que se utilizan frecuentemente en los dos casos:

La inteligencia artificial y el aprendizaje automático se utilizan para analizar los comportamientos de los clientes en el marco del KYC, para detectar las anomalías y prevenir los fraudes. Estas tecnologías permiten también evaluar los riesgos que pueden presentar las empresas socias en B2B, en el marco del KYB.

La blockchain descentraliza los datos de los clientes y permite asegurarlos y verificarlos. Por eso es particularmente eficaz en el proceso KYC. Facilita también la trazabilidad de las transacciones entre las empresas, lo que refuerza la seguridad en el marco del KYB. Al cifrar y al impedir las modificaciones de los datos, la blockchain permite proteger los documentos de los clientes y de las empresas contra los riesgos de pirateos y de fraudes.

El OCR permite extraer automáticamente informaciones a partir de un documento, como un DNI o un pasaporte por ejemplo. Este sistema es particularmente útil en el proceso KYC para verificar la identidad de los clientes. Se utiliza también para el KYB, porque permite analizar los documentos de las empresas y verificar su autenticidad.

Todos los clientes o empresas no presentan el mismo nivel de riesgo, por eso un enfoque personalizado es necesario en el marco del KYC y del KYB. Los clientes y las empresas con un riesgo más elevado necesitan más recursos, porque las instituciones deben proceder a verificaciones más completas. Es especialmente el caso con las personas políticamente expuestas, o las empresas que evolucionan en sectores sensibles, más expuestos a riesgos de fraude. Categorizar correctamente los clientes y las empresas permite por tanto proporcionar los esfuerzos adecuados en función de cada perfil.

Cada organismo, empresa o institución debe implementar procedimientos claros internamente, para que los equipos estén informados de cada etapa del KYC o del KYB. Estos procedimientos deben detallar los medios utilizados para la recopilación y la verificación de los datos, así como la implementación de la supervisión.

El personal llamado a participar en el KYC o el KYB debe estar correctamente formado. Cada colaborador debe dominar las herramientas implementadas, así como el procedimiento. Es gracias a un perfecto conocimiento del proceso que el personal será capaz de detectar comportamientos sospechosos, eventuales fraudes, y evitar los errores.

La inteligencia artificial, el aprendizaje automático, o la blockchain son tecnologías eficaces y modernas para automatizar el tratamiento de los datos y garantizar la seguridad de las transacciones. Para optimizar los procesos KYC y KYB, los organismos tienen todo el interés en elegir las herramientas más eficaces y utilizarlas de manera juiciosa.

El KYC y el KYB necesitan una supervisión continua, así como actualizaciones regulares de los datos. Para facilitar las actualizaciones, las empresas pueden implementar sistemas automáticos, y realizar auditorías para verificar que todos los datos están bien actualizados.

Las 5 etapas para conseguir su cumplimiento KYC/KYB:

• Etapa 1 – Identificar las obligaciones legales: Verifique las normativas aplicables a su sector (AML, directivas contra el blanqueo, reglamento eIDAS).
• Etapa 2 – Elegir las buenas herramientas: Seleccione soluciones tecnológicas eficaces (IA, OCR, blockchain, verificación de identidad a distancia).
• Etapa 3 – Formar sus equipos: Organice formaciones regulares para sus colaboradores sobre los procesos KYC/KYB y las nuevas amenazas.
• Etapa 4 – Automatizar la recopilación y la verificación: Reduzca los plazos y los errores automatizando los procesos de verificación y de supervisión.
• Etapa 5 – Supervisar y actualizar continuamente: Implemente una supervisión continua de los clientes y socios, y actualice regularmente los datos.

El KYC y el KYB son procedimientos esenciales para garantizar la seguridad de las transacciones en B2C y en B2B. El primero se concentra en los clientes particulares, mientras que el segundo se dirige a las empresas. Sin embargo, los dos procesos presentan similitudes en sus objetivos, sus procedimientos, y las tecnologías utilizadas.

Con el desarrollo rápido de las nuevas tecnologías como la IA, el KYC y el KYB conocerán inevitablemente evoluciones significativas en los próximos años. Podemos especialmente prever un desarrollo rápido de la automatización y un aumento de la seguridad. Una evolución en las normativas legales está también por prever, sobre todo para el KYB que evoluciona actualmente en un marco legal menos denso que el KYC.

Al integrar soluciones de verificación de identidad y de firma electrónica, puede simplificar sus procesos de cumplimiento garantizando al mismo tiempo la seguridad y la trazabilidad de sus transacciones.