So finden Sie das passende Darlehen für ihre Immobilie

Hauskauf und Hausbau gehören zu den wichtigsten Entscheidungen des Lebens. Umso wichtiger ist es, sich gut darüber zu informieren, worauf es bei der Finanzierung zu achten gilt. Kaum einer kann einen Hauskauf ohne die Aufnahme eines Kredits bewältigen. In diesem Beitrag erklären wir Ihnen, was Sie bis zum Unterschreiben des Darlehensvertrages wissen müssen. Und wir beantworten die Frage, ob eine elektronische Unterschrift unter dem Darlehensvertrag überhaupt erlaubt ist?

Bevor Sie sich damit beschäftigen, einen günstigen Kredit zu suchen, sollten Sie sich über dessen Höhe im Klaren sein. Wir liefern Ihnen einige Tipps, wie Sie gute Kenntnisse des aktuellen Marktes erhalten, um kompetent entscheiden zu können, wie viel Sie investieren wollen.

Moderne interaktive Karten und virtuelle Rundgänge ermöglichen es Käufern, sich bereits online einen Eindruck von potenziellen Immobilien zu verschaffen. So können sie gezielt nach Objekten in bevorzugten Stadtteilen suchen. Fragen Sie nach einer ersten virtuellen Besichtigung, wenn Sie etwas Passendes finden. So können Sie viel mehr Immobilien erkunden, als wenn Sie jedesmal in Präsenz erscheinen.

Viele Immobilienplattformen bieten mittlerweile personalisierte Suchvorschläge, die auf den bisherigen Suchanfragen basieren. Käufer sollten diese Funktion nutzen, um passende Angebote schneller zu finden und sich neue Inserate direkt anzeigen zu lassen, sobald sie online verfügbar sind.

Aussagekräftige Bilder und 360°-Videos helfen dabei, sich ein genaues Bild von einer Immobilie zu machen, bevor eine Besichtigung vereinbart wird. Käufer sollten besonders auf die Qualität der Fotos, den Zustand der Räume und die Lichtverhältnisse achten, um einen möglichst realistischen Eindruck zu gewinnen.

Ein gründlicher Blick auf die Preisgestaltung, Lage, Ausstattung und Finanzierungsmöglichkeiten ist essenziell. Käufer sollten sich umfassend über die Nebenkosten, Renovierungsbedarf und eventuelle rechtliche Aspekte informieren, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Je transparenter die Angaben im Exposé sind, desto seriöser ist auch das Angebot einzuschätzen.

• Schnelle Kontaktmöglichkeiten nutzen: Achten Sie darauf, dass Sie den Anbieter einfach erreichen können. Es sollte möglich sein, schnell einen persönlichen Kontakt herzustellen. Kontaktformulare oder Hotlines sind akzeptabel, wenn Sie bald eine Rückmeldung bekommen.
• Wichtige Dokumente online einsehen: Prüfen Sie, ob Exposés, Grundrisse, Energieausweise oder Finanzierungsangebote digital verfügbar sind. So haben Sie alle relevanten Informationen sofort zur Hand.
• Besichtigungstermine unkompliziert buchen: Viele Anbieter bieten mittlerweile Online-Buchungssysteme, mit denen Sie direkt verfügbare Zeitfenster einsehen und einen Termin nach Ihrem Zeitplan reservieren können.
• Klarheit über Kosten und Finanzierung: Transparente Preisinformationen und Finanzierungsrechner helfen Ihnen, die Gesamtkosten realistisch einzuschätzen und verschiedene Optionen zu vergleichen.

Die Suche nach der perfekten Immobilie kann einige Zeit dauern. Damit Sie keine Gelegenheit verpassen, lohnt es sich, digitale Benachrichtigungen zu aktivieren:

• Personalisierte Immobilien-Alerts einrichten: Viele Plattformen bieten die Möglichkeit, automatische Benachrichtigungen zu erhalten, sobald eine neue Immobilie Ihren Suchkriterien entspricht. So sind Sie immer einen Schritt voraus.
• Newsletter für Marktanalysen und Trends abonnieren: Bleiben Sie über Preisentwicklungen, Finanzierungstipps und neue Bauprojekte informiert – so können Sie fundierte Entscheidungen treffen.
• Exklusive Angebote nutzen: Einige Anbieter gewähren registrierten Nutzern früheren Zugang zu neuen Objekten oder exklusive Rabatte. Eine Anmeldung kann sich also lohnen!

Fragen Sie sich:

• Lage: Stadt oder Land? Nähe zu Schulen, Arbeit oder öffentlichem Nahverkehr?
• Teure Städte: Wenn möglich, sollte man seinen Blick offen halten und auch abseits von den teuersten Städten suchen. Zu diesen zählen München, Berlin, Hamburg, Köln und Frankfurt. Günstigere Städte sind Düsseldorf, Hannover, teilweise Bremen oder Dortmund.
• Größe: Wohnung oder Haus? Villa, Etagenwohnung oder Einfamilienhaus? Wie viele Zimmer und Quadratmeter brauchen Sie?
• Ausstattung: Balkon, Garten, Garage – was ist Ihnen wichtig?
• Budget: Wie viel können Sie monatlich für Miete oder Kreditraten ausgeben?

Kredit oder Darlehen – im alltäglichen Sprachgebrauch werden beide Wörter synonym benutzt. Das Gesetz kennt heute jedoch nur die Bezeichnung „Darlehen”. Inoffiziell bezeichnet ein Kredit eine vergleichsweise niedrige, geliehene Summe als kurzfristige Geldaufnahme. Unter dem Begriff „Darlehen” versteht man derweil oft eine größere Summe als eine längerfristige Aufnahme. Bis 2001 gab es noch einen gesetzlichen Unterschied: Ein Kredit kam sofort bei Vertragsunterzeichnung zustande, ein Darlehen bestand erst, wenn das Geld auch auf dem Konto des Empfängers oder der Empfängerin angekommen war. 

Banken nutzen die Begriffe oft austauschbar, daher ist eine eindeutige Abgrenzung schwierig. Klare Unterschiede bestehen dafür allerdings zwischen den Arten des Immobiliendarlehens. 

Banken bieten zwei verschiedene Arten von Finanzierungshilfen: Möchten Sie ein Grundstück erwerben und selbst bauen, beantragen Sie eine Baufinanzierung. Alternativ können Sie ein fertiges Haus oder eine Wohnung kaufen, wozu Sie einen Immobilienkredit benötigen. Beide Geldpakete sind jedoch zweckgebunden, das bedeutet, dass die Summen ausschließlich für den Bau oder den Kauf des Eigenheims verwendet werden dürfen. 

Nicht nur durch den Zweck, sondern auch durch die Art des Darlehens lassen sich einige übliche Typen unterscheiden:

• Forward-Darlehen: In der Regel ist die Zinsbindung weit weniger lang festgelegt, als insgesamt benötigt wird, um den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Läuft die Zinsbindung aus, wird für den Restschuldbetrag ein neuer Zinssatz mit der Bank vereinbart. Beim Forward-Darlehen tritt der bzw. die Schuldner:in proaktiv an die Bank heran und vereinbart einen Zinssatz für den Zeitpunkt, ab dem der Restschuldbetrag beglichen werden muss. Je nach festgelegtem Zinssatz lohnt sich dies für den bzw. die Schuldner:in.

• Annuitätendarlehen: Bei diesem Darlehen bezahlt der bzw. die Schuldner:in jedes Mal dieselbe Summe an das Kreditinstitut bis zur vollen Rückzahlung. Da der geschuldete Betrag immer kleiner wird, sinkt auch der Zinsbetrag. Vor allem bei niedrigen Zinsen und wegen der guten Planbarkeit ist diese Art des Darlehens beliebt. 

• Endfälliges Darlehen: Bei einem endfälligen Darlehen werden jeden Monat zunächst nur die Zinsen bezahlt, während die Tilgungssumme erst am Ende der Laufzeit, dafür allerdings in voller Höhe, fällig wird. Der Vorteil ist unter anderem eine geringere monatliche Belastung. Dafür muss eventuell ein Bausparvertrag bedient werden, um für die gesamte Tilgungssumme zu sparen. So ist die monatliche Belastung zusammen mit der Zinszahlung unter Umständen oft unwesentlich geringer als bei der monatlichen Rückzahlung des Darlehens. 

• Tilgungsdarlehen: Hier bleibt die Tilgungshöhe über die gesamte Laufzeit dieselbe. Das bedeutet, dass die Raten aufgrund der sinkenden Zinsbelastung mit der Zeit geringer werden. Zwar ist die erste Rate dafür besonders hoch, allerdings lässt sich dafür dieses Darlehen besonders schnell abbezahlen.

• Aktiendarlehen: Zunächst wird ein tilgungsfreies Darlehen abgeschlossen und abschließend die Restschuld am Ende der Laufzeit des Darlehens mit den Erlösen aus einem parallel besparten Aktiensparplan auf einen Schlag getilgt. Die Chance auf eine schnelle und einfach Abzahlung dieses Darlehens besteht in einem relativ niedrigen Sparbetrag, sofern der Aktienkurs stimmt. Allerdings liegt hier auch das Risiko dieses Modells: Stimmt der Aktienkurs nicht, so reicht die Summe aus dem Aktiensparplan oftmals nicht, um das Darlehen abzulösen.

Für die Aufnahme eines Immobiliendarlehens gibt es verschiedene Anbieter: Banken – online oder in einer Filiale –, Bausparkassen oder Privatpersonen. Wichtig ist, dass die Konditionen und die Art des Darlehens zu Ihnen passen. Informationen dazu finden Sie auch online auf Vergleichsportalen und mithilfe von Immobiliendarlehensrechnern, welche Überblick im Angebotsdschungel verschaffen. Denn nur gut informiert bekommen Sie das Darlehen, welches das richtige für Sie ist.

In einem ordentlichen Darlehensvertrag müssen folgende Informationen zwingend vorhanden sein: Neben der Darlehenssumme, den Zinsen (Soll-  und Effektivzins) sowie  der Laufzeit müssen hier auch Angaben über den Verwendungszweck des Geldes, der Zinsbindungsfrist, den Rückzahlungsmodalitäten, Nebenkosten, Sondervereinbarungen wie Sondertilgungen, Kreditsicherheiten,  Auszahlungsmodalitäten, allgemeine Darlehensbedingungen, Angaben zur Widerrufsfrist sowie Angaben zur Kündigung gemacht werden. 

Sie müssen in der Regel auch einige persönliche Angaben beim Abschluss eines Immobiliendarlehens machen und folgende Unterlagen vorweisen:
- Einkommensnachweise,
- Nachweise über Eigenkapital,
- Nachweise über weitere Kredite,
- Kopien Ihres Personalausweises,
- Kopien Ihrer letzten Kontoauszüge
- sowie Unterlagen zur Immobilie selbst.

Ist das passende Immobiliendarlehen erst einmal gefunden, geht der Rest ganz schnell und einfach: Die Unterzeichnung des Vertrags für ein Immobiliendarlehen bedarf der Schriftform gemäß § 126 BGB – unsere qualifizierte elektronische Signatur (QES) erfüllt diese Voraussetzung zu 100%. Damit können Sie ohne Papierkram und mit der QES digital, schnell und rechtssicher diese wichtige Entscheidung in Ihrem Leben besiegeln.

Sie wollen noch mehr erfahren? Lesen Sie unseren Artikel Was ist eine Qualifizierte Elektronische Signatur?

Mit dem Geld vom Immobiliendarlehen in der Tasche geht es dann zum Unterzeichnen des Immobilienkaufvertrags, der wiederum vor Ort mit einem anwesenden Notar unterschrieben werden muss.

Egal wo – mit Yousign können Sie immer rechtssicher und ohne viel Papierkram die wichtigen Dokumente in Ihrem Leben unterschreiben. Wir freuen uns darauf, Sie bei Ihren wichtigen Dokumenten und wegweisenden Entscheidungen zu begleiten.